【書摘】如何跟孩子談錢 : 從小培養正確的金錢觀

作者：蘇珊娜.史都
出版：商周

與其說教孩子，不如先教自己XD

摘：

●大衛．邁克拉治建議家長不應該限定孩子要買哪些東西，而是指定零用基金運用的領域，他建了三個領域：
  ○分享：慈善捐款、生日禮物
  ○消費：玩具、特殊場合的服裝和娛樂 
  ○儲蓄：存下零用錢百分之十到二十，用來購買價值超過一個禮拜零用錢的東西。

最好的方法就是根據孩子的需要，在年初跟他們協商出一個消費藍圖。年紀越大的孩子需求越強烈，要作好心理準備，年中可能得面臨重新交涉。

●你上一次和孩子爭論錢的事情是為了什麼？如果你知道全國、甚至全世界的家長，都會和孩子因為錢發生衝突，可能會覺得舒坦些。我問過很多家長他們上一次跟孩子爭吵錢的問題是為了什麼？他們的答案都集中在以下三個主要的導火線：
1.孩子想要沒價值或是浪費錢的東西
2.孩子想要逾越已經協議好的界限
3.孩子的購買行為進入灰色地帶，比如說討論孩子應該花多少錢在買東西上的問題

●為錢而吵也是有好處的
你跟孩子之間會發生與金錢有關的爭論，通常都關於價值和規則，但有時候會觸及更深一層的議題。那些因名牌服飾而引起的爭執，可以讓你一窺孩子有多麼希望能被他的同儕團體認同，也能讓你了解他們如何建立自尊。不管導火線是什麼，這些金錢的爭執可以成為了解孩子心情和腦袋裡想些什麼的優良嚮導。

●零用錢或基本開銷是煩惱的根源，有時候會造成家人不快的爭執。這個領域裡同儕壓力會造成孩子和家長相當的焦慮。但事實上，孩子透過零用錢的花用可以學到很多，他們會犯錯，會挑戰你設的界線，他們會把自己的錢花光，然後求你在下個發零用錢日之前資助他–––但他們持續地在學習。因為零用錢和基本開銷制度要求孩子和父母持續對話，所以這是一個絕佳的機會，你可以教他、引導他或是跟他辯論某些錢的話題。以下是我提出建議的總整理：
1.零用錢或基本開銷可以教你的孩子學會更多用錢的技巧：規劃預算、如何存錢，以及如何更謹慎地購物。
2.自行決定是否要採用固定零用錢制度，或是非常態的發放，這是你的決定
3.如果你採用零用錢制度，視自己的預算和學校其他人的「一般行情」來決定要給多少，不要給太多錢。
4.你可以把某些家務與零用錢連結，但是不要把每天基本的例行公事與零用錢連結
5.孩子做的某些事務是基於身為家庭的一份子而做的貢獻
6.列舉你允許孩子零用錢的用途，鼓勵孩子撥出一部份零用錢來儲蓄
7.不要拿零用錢當成處罰工具
8.不要拿零用錢來獎勵優秀成績或是在校的優異表現
9.要始終如一–––堅守事先同意的規則
10.準時發放。做一個行事曆貼在冰箱門上，這樣大家都不會忘記。
11.避免借貸
12.如果孩子管理財盼或是採購方面表現很好，要給予鼓勵和認同，多跟他們談論這些事情。

●你的孩子早晚會犯下那一次歷史性的愚蠢購物經驗。身為父母你有三個選擇：
1.批評孩子的決策，跟他說：「我早就告訴你了。」（這其實沒什麼用）。
2.覺得很可憐，答應幫他換掉商品，或是拿更好的東西來換這個騙錢的東西。（我的建議是，絕對不要這樣做。）
3.坐下來討論這項消費，把這個悲劇變成一個教材。不要換掉那個商品，讓他們帶著那個印記過一陣子，承受後果，但你至少可以跟他們講一、兩個自己以前買錯的經驗，讓他們心裡不要那麼難過。我們都有這種經驗，試著跟他們一起一笑置之（這種做法是目前為止最好的方法）

●現在的孩子必須比他們的父母還會理財才能生存，因為理財的世界在過 去三十年間變化得太多了，現在他們很容易就能用分期付款買東西、申請信用卡，或是貸款。現在年輕人的學生貸款多如重症病人，他們面對的是經常性的工作更替，而且必須學會如何在眾多的理財商品和代理機構間，選擇最公道的交易。他們也必須學會如何用教育和訓練提升自己賺錢的能力，理財技能可以幫助他們在這個複雜的世界上生存。

●社會上很多環境較差的家庭容易被隔絕在理財世界之外，而證據顯示，這些家庭的孩子長大後也很容易被隔絕在理財之外，這會產生理財的循環隔絕。幫助所有的孩子確實認識適當財務服務的好處和用處，是達成財務知識平等的一大步。當人們管錢不當的時候，就會產生問題。管錢不當可能會招致負債的惡性循環，讓人無處可躲。學生貸款和彈性工作空間這些轉變，讓負債這件事在某種程度上，變成無可避免的。如何計畫貸款（包括為終生學習計畫儲蓄，或是安排適當的借款等），和如何管理債務（比如持何續償還款項、在困難時期也和債主持續對話等）這兩件事情的重要性正在上升。

●一個人從學校進入社會時應有的全套財務知識包括：
  1.管理自己金錢和財務危機的自信
  2.對自己的財務決策造成的短期和長期結果，有認知的能力
  3.了解儲蓄的長期優勢
  4.了解教育和購錢能力的關係
  5.知道財務管理對他們的人生起伏和人際關係都有影響。
  6.能夠負責地使用自己的信用額度
  7.對財務計劃抱持積極態度

● 1.我們必須在學校教導理財知識
   2.一個家庭必須認真面對債務的議題
   3.一個家庭必須認真看待儲蓄，而且，更重要的是，重視投資
   4.家長必須繼續他們顯然已經著手進行的工作：談論金錢議題、跟孩子討論、參與、教導、鼓勵孩子，並且教他們未來所需的技能與習慣。